Apple Pay ist bequem, schnell und bei vielen Kunden bereits fest im Alltag verankert. Für Unternehmen ist der digitale Zahlungsverkehr jedoch selten eine Entweder-oder-Entscheidung. Nicht jeder Kunde nutzt ein iPhone, nicht jedes Geschäft braucht dieselbe Lösung und nicht jeder Zahlungsanbieter passt zu jedem Geschäftsmodell.
Wer ausschließlich auf Apple Pay setzt, lässt möglicherweise Umsatzpotenzial liegen. Besonders im B2B-Umfeld zählen neben Komfort auch Rechnungsprozesse, Liquidität, Gebühren, Rückerstattungen und die Integration in bestehende Systeme. Die entscheidende Frage lautet deshalb nicht: „Was ist die beste Alternative zu Apple Pay?“ Sondern: „Welche Kombination digitaler Zahlungsmethoden passt zu meinen Kunden und meinen Abläufen?“
In diesem Beitrag vergleichen wir die wichtigsten Optionen für Unternehmen in Deutschland und zeigen, worauf es bei der Auswahl wirklich ankommt.
Warum Unternehmen mehrere digitale Zahlungswege anbieten sollten
Ein Kunde, der im Onlineshop mit seinem Smartphone bezahlen möchte, erwartet einen anderen Prozess als ein Geschäftskunde, der eine größere Bestellung per Rechnung abwickelt. Beide wollen jedoch dasselbe: Sicherheit, Transparenz und möglichst wenig Reibung.
Eine Studie oder ein Branchenbericht ist dabei hilfreich. Noch aussagekräftiger ist oft der Blick in den eigenen Zahlungsabbruch. In einem früheren Beratungsprojekt stellte ein mittelständischer Händler fest, dass viele Bestellungen nicht am Preis scheiterten, sondern an fehlenden Zahlungsarten. Apple Pay war vorhanden, aber eine vertraute deutsche Zahlmethode fehlte. Die technische Lösung war innerhalb weniger Wochen umgesetzt. Der größere Aufwand bestand darin, überhaupt zu erkennen, wo das Problem lag.
Ein sinnvoller Zahlungsmix kann folgende Ziele unterstützen:
- mehr abgeschlossene Käufe im Onlineshop,
- weniger Zahlungsausfälle und manuelle Nacharbeit,
- schnellere Zahlungseingänge,
- eine bessere Customer Experience auf mobilen Geräten,
- mehr Flexibilität für nationale und internationale Kunden.
Apple Pay sollte daher als ein Baustein betrachtet werden – nicht als vollständige Zahlungsstrategie.
Google Pay: die naheliegende Wallet-Alternative
Google Pay ist die bekannteste direkte Alternative zu Apple Pay. Der Dienst richtet sich vor allem an Nutzer von Android-Smartphones und funktioniert in vielen Onlineshops, Apps und stationären Geschäften. Bezahlt wird in der Regel mit einer hinterlegten Debit- oder Kreditkarte.
Für Unternehmen liegt der Vorteil auf der Hand: Kunden müssen ihre Kartendaten nicht jedes Mal neu eingeben. Das beschleunigt den Checkout und kann insbesondere auf mobilen Geräten die Abbruchquote senken.
- Stärken: hohe Bekanntheit, schnelle mobile Zahlung, einfache Nutzung für Android-Kunden.
- Schwächen: kein eigenständiger Ersatz für Rechnung, Überweisung oder B2B-Zahlungsprozesse.
- Geeignet für: E-Commerce, Apps, abonnementbasierte Geschäftsmodelle und stationäre Händler.
Wichtig ist die technische Einordnung: Google Pay ist in vielen Fällen eine Wallet auf Basis einer Karte. Die eigentliche Abwicklung erfolgt häufig über einen Payment Service Provider, kurz PSP. Unternehmen sollten daher prüfen, ob ihr PSP Google Pay unterstützt und welche zusätzlichen Gebühren entstehen.
PayPal: stark bei Vertrauen und internationalem E-Commerce
PayPal gehört in Deutschland weiterhin zu den bekanntesten digitalen Zahlungsmethoden. Viele Kunden kennen den Dienst bereits und müssen ihre Zahlungs- oder Kontodaten nicht direkt beim Händler eingeben. Das schafft Vertrauen – besonders bei Erstkäufern.
Für Unternehmen bietet PayPal verschiedene Zahlungsfunktionen, darunter Einmalzahlungen, wiederkehrende Zahlungen und je nach Markt auch spätere Zahlungen oder Ratenmodelle. Die Integration ist mit vielen Shopsystemen vergleichsweise unkompliziert.
- Stärken: hohe Kundenakzeptanz, schneller Checkout, gute internationale Reichweite.
- Schwächen: Transaktionsgebühren, mögliche Konflikte bei Käuferschutzfällen und Abhängigkeit von einem externen Anbieter.
- Geeignet für: Onlinehandel, digitale Dienstleistungen, internationale Verkäufe und kleinere Unternehmen mit begrenzten Entwicklungsressourcen.
Gerade im B2B-Geschäft sollte man die Geschäftsbedingungen genau prüfen. Bei höheren Warenkörben können Gebühren deutlich ins Gewicht fallen. Außerdem ist zu klären, wie Rückerstattungen, Teilzahlungen und Zahlungsausfälle im eigenen ERP- oder Buchhaltungssystem verarbeitet werden.
Kartenzahlung und kontaktlose Terminals
Die klassische Debit- oder Kreditkarte ist keineswegs überholt. Im Gegenteil: Kontaktloses Bezahlen mit Karte gehört für viele Kunden längst zur Grundausstattung. In Geschäften, auf Messen, im Außendienst oder bei mobilen Serviceteams sind Kartenlesegeräte häufig die praktischste Lösung.
Moderne Anbieter wie SumUp, Zettle, Stripe Terminal oder vergleichbare Payment-Lösungen ermöglichen den Einstieg ohne komplexe Bankinfrastruktur. Karten können physisch oder über eine digitale Wallet wie Apple Pay und Google Pay eingesetzt werden.
Damit entsteht eine wichtige Kombination: Das Unternehmen bietet nicht nur Apple Pay oder Google Pay an, sondern akzeptiert gleichzeitig die zugrunde liegenden Karten. Das erhöht die Reichweite und reduziert die Abhängigkeit von einer einzelnen Wallet.
- Stärken: breite Akzeptanz, kontaktlose Zahlung, gute Eignung für stationäre und mobile Geschäftsmodelle.
- Schwächen: Gebühren pro Transaktion, mögliche Kosten für Hardware und Terminalbetrieb.
- Geeignet für: Einzelhandel, Gastronomie, Veranstaltungen, Außendienst und lokale Dienstleister.
Bei der Auswahl sollten Unternehmen nicht nur auf die monatliche Grundgebühr achten. Entscheidend sind auch Auszahlungsfristen, Supportqualität, Storno- und Rückbuchungsgebühren sowie die Integration in Kasse und Buchhaltung.
SEPA-Überweisung und SEPA-Lastschrift: besonders relevant im B2B
Im Geschäftskundenbereich bleibt das SEPA-Verfahren ein zentraler Zahlungsweg. Eine Überweisung wirkt weniger modern als ein Wallet-Checkout, ist bei größeren Rechnungen aber oft genau das, was Kunden erwarten.
Die SEPA-Überweisung eignet sich für Einzelzahlungen und höhere Beträge. Mit einem Payment-Link oder einem QR-Code lässt sie sich inzwischen deutlich komfortabler gestalten. Der Kunde öffnet seine Banking-App, prüft die Zahlungsdaten und autorisiert die Überweisung.
Die SEPA-Lastschrift ist interessant, wenn regelmäßig wiederkehrende Zahlungen anfallen – etwa bei Software-Abonnements, Wartungsverträgen oder laufenden Beratungsleistungen. Sie kann den Zahlungseingang planbarer machen, erfordert jedoch ein korrektes Mandatsmanagement und klare Prozesse für Rücklastschriften.
- Stärken: niedrige Kosten, hohe Relevanz im B2B, geeignet für größere und wiederkehrende Zahlungen.
- Schwächen: weniger unmittelbare Bestätigung als bei Kartenzahlungen, zusätzlicher organisatorischer Aufwand.
- Geeignet für: Großhandel, SaaS, Agenturen, Beratungen und langfristige Geschäftsbeziehungen.
Ein häufiger Fehler besteht darin, digitale Zahlungen nur mit Smartphone und Wallet gleichzusetzen. Eine gut automatisierte SEPA-Zahlung kann für ein B2B-Unternehmen wertvoller sein als der modernste One-Click-Checkout.
Direktüberweisung und Open Banking
Open-Banking-Lösungen ermöglichen Zahlungen direkt vom Bankkonto des Kunden. Der Nutzer wird dabei in seine vertraute Banking-Umgebung weitergeleitet und bestätigt die Transaktion dort. Anbieter wie Trustly oder vergleichbare Dienste verbinden diesen Prozess mit einer schnellen Zahlungsbestätigung für den Händler.
Der Vorteil liegt in der unmittelbaren Konto-zu-Konto-Zahlung. Unternehmen benötigen keine Kreditkartendaten und können je nach Anbieter schneller über den Zahlungseingang informiert werden. Das kann bei digitalen Produkten oder zeitkritischen Bestellungen hilfreich sein.
- Stärken: direkte Zahlung vom Bankkonto, potenziell geringere Kosten als bei Karten, schnelle Bestätigung.
- Schwächen: Akzeptanz hängt vom Land und von der Bank des Kunden ab.
- Geeignet für: E-Commerce, Reisebranche, digitale Produkte und Unternehmen mit vielen europäischen Kunden.
In Deutschland ist die Nutzererfahrung nicht bei jeder Bank identisch. Deshalb sollte der Zahlungsprozess vor dem Livegang mit verschiedenen Instituten und Endgeräten getestet werden. Ein Zahlungsbutton, der theoretisch funktioniert, aber praktisch zu viele Umleitungen erzeugt, ist selten eine gute Investition.
Klarna, Rechnung und Ratenzahlung
„Kauf auf Rechnung“ bleibt in Deutschland eine besonders vertraute Zahlungsart. Anbieter wie Klarna digitalisieren diesen Prozess und kombinieren Rechnung, Sofortzahlung und teilweise Ratenmodelle in einer Plattform.
Für Kunden ist das attraktiv, weil sie die Ware zunächst prüfen können. Für Händler kann die Lösung das Zahlungsausfallrisiko reduzieren, wenn der Anbieter die Zahlungsabwicklung und bestimmte Risiken übernimmt. Dafür fallen entsprechende Gebühren an, und die Vertragsbedingungen sollten sorgfältig geprüft werden.
- Stärken: hohe Akzeptanz in Deutschland, kundenfreundliche Zahlungsmodelle, mögliche Steigerung der Conversion-Rate.
- Schwächen: Gebühren, Abhängigkeit vom Anbieter und zusätzlicher Abstimmungsbedarf bei Retouren.
- Geeignet für: Onlinehandel, höherpreisige Produkte und Branchen, in denen Kunden vor dem Bezahlen Vertrauen aufbauen möchten.
Für klassische B2B-Geschäfte ist die individuell vereinbarte Rechnung dennoch oft überlegen. Ein Großkunde möchte vielleicht nicht über einen Marktplatzdienst bezahlen, sondern eine Rechnung mit Zahlungsziel und Bestellnummer erhalten. Die technische Modernisierung sollte die kaufmännische Realität nicht ignorieren.
Wero und europäische Zahlungsinitiativen
Mit Wero entsteht eine europäische Lösung für digitale Zahlungen, die perspektivisch eine größere Rolle spielen kann. Wero setzt auf direkte Konto-zu-Konto-Zahlungen und wird von europäischen Banken unterstützt. Der Dienst ist insbesondere als Alternative zu internationalen Zahlungsplattformen und Wallet-Anbietern interessant.
Die Verbreitung und die konkreten Funktionen entwickeln sich weiter. Unternehmen sollten deshalb nicht blind auf einen kurzfristigen Trend setzen, die Entwicklung aber beobachten. Wer seine Zahlungsarchitektur über einen flexiblen PSP aufbaut, kann neue Verfahren später leichter ergänzen.
Ein wichtiger Hinweis für deutsche Unternehmen: Das frühere Onlinezahlverfahren giropay wurde Ende 2024 eingestellt. Wer auf seiner Website noch darauf verweist, sollte die Zahlungsseite dringend aktualisieren. Veraltete Optionen wirken nicht nur unprofessionell, sondern führen auch zu unnötigen Kaufabbrüchen.
Payment Service Provider als strategische Schnittstelle
Viele Unternehmen vergleichen einzelne Zahlungsmethoden, übersehen dabei aber die Bedeutung des Payment Service Providers. Anbieter wie Stripe, Adyen, Mollie, Unzer oder PAYONE bündeln verschiedene Zahlarten und stellen technische Schnittstellen für Shop, App, Kasse und ERP bereit.
Der Vorteil einer solchen Plattform ist die zentrale Verwaltung. Transaktionen, Rückerstattungen, Auszahlungen und Berichte laufen möglichst an einem Ort zusammen. Das reduziert manuelle Arbeit und erleichtert die Analyse.
Bei der Auswahl sollten Unternehmen folgende Punkte prüfen:
- Welche Zahlungsarten werden in den relevanten Ländern unterstützt?
- Wie hoch sind Transaktions-, Rückbuchungs- und Auszahlungsgebühren?
- Wie schnell wird das Geld ausgezahlt?
- Gibt es Schnittstellen zu Shop, ERP, CRM und Buchhaltung?
- Wie werden Betrug, Rückerstattungen und Disputes bearbeitet?
- Ist der Support bei kritischen Zahlungsausfällen erreichbar?
- Wie transparent sind Reporting und Gebührenabrechnung?
Der günstigste Anbieter ist nicht automatisch die beste Wahl. Wenn ein Unternehmen täglich mehrere Stunden mit manuellen Zahlungsabgleichen verbringt, kann ein etwas höherer Transaktionspreis wirtschaftlich sinnvoll sein.
Welche Kombination passt zu welchem Unternehmen?
Eine allgemeingültige Empfehlung gibt es nicht. Ein lokaler Handwerksbetrieb benötigt andere Lösungen als ein internationaler SaaS-Anbieter.
- Lokaler Handel und Gastronomie: kontaktlose Kartenzahlung, Apple Pay, Google Pay und eventuell PayPal für Vorbestellungen.
- Onlineshop für Privatkunden: Karten, PayPal, Apple Pay, Google Pay und Rechnung oder Klarna.
- B2B-Großhandel: SEPA-Überweisung, Lastschrift, Rechnung mit Zahlungsziel und bei kleineren Bestellungen zusätzlich Karten oder PayPal.
- SaaS- und Abo-Geschäft: Karten, Lastschrift, Wallets und automatisierte wiederkehrende Zahlungen.
- International tätige Unternehmen: Karten, PayPal, lokale Zahlarten und ein PSP mit guter Multi-Währungs-Unterstützung.
Der beste Startpunkt ist eine Analyse der tatsächlichen Kundendaten: Welche Geräte nutzen die Kunden? Aus welchen Ländern kommen sie? Wo brechen sie den Kauf ab? Wie hoch sind durchschnittlicher Bestellwert und Rückerstattungsquote?
Datenschutz, Sicherheit und Compliance nicht vergessen
Digitale Zahlungen sind bequem, aber sie berühren sensible Daten. Unternehmen müssen prüfen, welche personenbezogenen Informationen verarbeitet werden, wo Daten gespeichert werden und welche Auftragsverarbeitungsverträge notwendig sind.
Auch die Anforderungen der Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 und der starken Kundenauthentifizierung spielen eine Rolle. Viele Zahlungsanbieter übernehmen technische Teile der Authentifizierung, die Verantwortung für einen sauber konfigurierten Prozess bleibt jedoch nicht vollständig beim Dienstleister.
Zusätzlich gehören Betrugsprävention, Rollenrechte und eine klare Trennung von Test- und Live-Systemen auf die Checkliste. Ein kompromittierter Zugang im Zahlungsbackend kann teurer werden als mehrere Jahre an Transaktionsgebühren.
Ein pragmatischer Auswahlprozess
Unternehmen müssen nicht sofort zehn Zahlarten integrieren. Sinnvoller ist ein schrittweises Vorgehen:
- Kunden verstehen: Zahlungspräferenzen, Länder, Geräte und Bestellwerte analysieren.
- Prozesse prüfen: Abgleich, Rückerstattung, Mahnwesen und Verbuchung dokumentieren.
- Kernmix definieren: zwei bis fünf relevante Zahlarten auswählen.
- Technik testen: Checkout, mobile Nutzung, Fehlerfälle und Rückerstattungen prüfen.
- Kennzahlen beobachten: Conversion, Kosten, Auszahlungsdauer und Supportaufwand messen.
- Regelmäßig anpassen: Zahlungsarten entfernen, die kaum genutzt werden, und relevante neue Optionen ergänzen.
Apple Pay bleibt dabei eine starke Lösung für schnelle mobile Zahlungen. Google Pay, PayPal, Karten, SEPA-Verfahren, Rechnung und Open Banking erfüllen jedoch jeweils andere Aufgaben. Für viele Unternehmen liegt die beste Strategie deshalb in einer intelligenten Kombination: komfortabel für den Kunden, kontrollierbar für das Unternehmen und sauber integrierbar in die eigenen Abläufe.
Wer Zahlungsarten nicht nur als technische Funktion, sondern als Teil der Customer Journey und des Finanzprozesses betrachtet, trifft langfristig die besseren Entscheidungen. Und genau dort beginnt professionelles Payment Management.